1. 중국 자동차시장의 현황
2003년1월1일부터 기동차량통일보험을 해지 후에 자동차보험요금이 전면 시장화 된다. 이번 개혁은 자동차보험의 요금을 각 보험회사 자유롭게 정할 수 있게 된다. 중국 자동차보험이 시장화 추진의 중요한 수단이다. 신 제도는 자동차보험요금이 통일하는 것을 변하게 된다. 차량의 모델, 차량의 상황, 지역, 사람에 따라 요금을 선택할 수 있게 된다. 고객들에게 보험요금을 푹 넓게 선택할 수 있는 것을 제공된다.
(1) 보험요금이 차로 결정된다.
개혁후의 자동차보험 요금은 개인차량, 상용차량, 운송차량 등 종류로 나누었다. 부분 보험회사 국제통용 보험표준을 도입했다. 예를 들어 평안보험회사가 동복, 화복, 화남 등 지역의 자동차보험 비용을 자세히 분석하고 각 지역의 문화 및 경제환경 등 결합하여 자동차의 모텔을 지역별로 구분된다. 같은 상타나2000모텔이 지역에 따라 도난을 당하면 보상차이가 크다. 상타나2000는 한 도시에서 도난을 많이 하는 자동차이고 다른 한 도시에서 도난률이 작기 때문이다.
(2) 보험요금이 인간적이다
개혁은 보험회사가 고객의 분석과 연구를 많이 투입했다. 고객에게 상황에 따라 같지 않은 보험종류를 적용한다. 서비스가 더 세밀화, 인간적이다. 예를 들어 평안보험회사는 과거 배상청구조사 결과에 의해 즉 여성 기사가 남성기사 교통사고 낮다는 것을 여성기사 운전하는 자동차 주인에게 보험요금이 혜택을 주고 있다. 그리고 운전경력이 2년 이상의 경우에도 혜택을 받을 수 있다.
2. 중국자동차시장에서 존재하는 문제점
(1) 제품단일 기술이 낮다
a. 신 보험조항이 모호, 불합리적이다. 각 회사의 신 보험조항이 예전 보험보다 용언이 많이 신중하게 했지만 모호와 불합리의 항목이 여전히 존재한다. 심지어 전후 모손한다. 더 개선해야 한다. 예를 들어 모 보험회사 보험이 차량손실의 조항 중 보험계약은 보상금이 정하지 안은 계약이라고 한다. 즉 계약쌍방이 사전 보상금을 정하지 않는다. 사고 발생할 때 손실의 실제 가치를 보상금을 정한다. 하지만 배상처리조항에서 보험차량의 실제가치를 의해 보상금을 정한다. 손실액은 보험차량의 실제 가치보다 초과했을 때 보험차량의 가치로 보험금을 지불하고 보험차량의 실제 가치보다 적다는 경우 실제손실액으로 지불한다고 한다. 사고를 발생하면 보상금을 보험가입비와 신차의 구입가격비율로 계산한다. 하지만 보험차량의 실제 가치를 초과할 수 없다는 조항이 있다. 이상의 조항을 보면 전후 모순된 느낌이 든다. 보험계약서가 보상금을 정하지 않는다고 하는데 차량사고가 발생할 때 손실이 차량가치 보다 클 경우 차량가치만 보상해 주는 것이다.
b. 보험책임이 확실하지 않는다
차량사고원인의 조사에 따라 80%로 차량의 충돌이기 때문이다. 각 보험회사의 조항에서 차량충돌에 대해 책임조항이 자세히 규정하지 않는다. 충돌책임이 다른 차량손실보험에서 존재할 수 밖에 없다. 어떤 차량충돌보험만 들려고 하는 고객이 들 수 가 없게 된다. 그래서 고객이 불만이 될 수 있다. 지역에 따라 보험내용이 달라야 하는데 자세한 항목이 없다. 보통 고객이 만난 힘든 상황만 넣는 것이다. 예를 들어 내륙 지역에서 불가능한 해소, 평원지역에서 불가능한 눈사태, 산사태 등 있다는 것은 개성이 있는 차량보험개혁의 목표와 일치하지 않는 것이다.
(2) 보험시장이 위험성 크다, 전체자질이 낮다
a. 불 규범적 경영
시장은 한 제도다. 그의 중요한 것은 질서를 제공한다. 모든 참여자가 최대 이익을 위해 옴직이는 것이다. 그리고 규칙을 지켜야 한다. 예를 들어 성실적이고, 법을 지킨다 등. 그래서 양호한 시장환경에서 시장 주체가 자기 뭘 필요로 하는지 알고 그리고 어느 정도에서 습관적, 규칙적에 통해 다른 시장 주체가 어떤 반응과 행동을 하는 것을 알 수 있다. 그래서 좋은 방법과 대책을 세울 수 있다. 즉 양호의 시장 질서가 맞는 정보를 제공하는 것이다. 보험회사 기업창의적 항목의 제시, 실시, 평가 등, 보험시장과 긴밀한 관계가 있다. 시장질서 혼란하면 창의할 수 없다. 중국의 자동차보험시장이 시작하지 얼마 안 된다. 대부분 기업이 시작하는 계단이다. 시장을 보유하기 위해 고객을 쟁탈하다. 심지어 어떤 기업이 불 정당한 경쟁수단을 취한다. 예를 들어 권력간섭, 보험사기, 보험료 과하게 졸리다, 경쟁자에게 악담, 경영비밀도난, 같은 기업의 인재를 빼앗다 등.
b. 사회신용기초 약하기 때문에 보험업의 신용체계에 영향을 초래한다. 중국사회주의신용체계의 건설이 지금 시작이다. 보험회사의 신용도 측정곤란, 신용도의 개방은 규정이 없다. 신용자료의 건립이 낙후, 신용법규 결핍, 신용불량 행위가 징벌할 수 없다. 그러기 때문에 보험업 신용건립에 영향을 미친다. 보험회사신용관리제도의 결핍이 보험업 신용체계건설을 억제했다. 보험회사가 경영 및 관리에서 실수를 피할 수 없고 보험계약에서 정보가 맞지 않은 객관적인 현상이 있기 때문에 신용불량의 원인이 초래된다. 자동차보험고객, 보험회사직원 및 경영직원 등 신용정보의 건립과 적당한 측정지표가 아직 없다.
(3) 적당한 법률 법규가 없다, 감독체계 낙후
중국”보험법”은 보험계약의 법규가 세밀하지 않는다. 자동차보험의 경영과정 중에 쟁점을 많이 초래했다. 주요 문제점은 계약서의 성립, 효력의 발생 및 책임의 확립 등. 그래서 실제에서 사고 발생할 때 보험조항의 유효성의 문제가 항상 고객과 보험회사의 쟁점을 된다. 보험자면책조항의 명확한 설명 의무에 대해 보험자가 어떻게 의무를 이행하는지 보험법에서 확실의 규정이 없다. 그래서 고객과 보험회사 각자의 생각이 고수하다. 계약조항의 해석은 “쟁의”있는 것이 뭔지 불일치하다. 배상다툼이 발생할 때 당사자가 항상 의견이 불일치하다. 즉 “쟁의” 있다. 항상 보험자에게 불리의 판결을 한다. 그리고 중국보험법에 근인원칙이 없다. 근인원칙의 실천과 응용이 불일치하기 때문에 자동차보험의 다툼이 빈번하게 발생된다. 책임범위에 확실하지 않기 때문이다. 보험법 사법해석이 만드는 것이 중요하다.
3. 중국자동차보험시장에 추진의 건의사항
a. 보험기술 높이고 보험제품의 창신을 추진.
b. 과학적 위험을 피하는 매커니즘을 건립
c. 시장체계의 건설을 강화
d. 감독강화
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